Ипотека

Что будет с ипотекой при деноминации, дефолте и девальвации

Для начала необходимо определиться с понятиями. Зачастую люди путают деноминацию, дефолт и девальвацию. Причем не только следственные связи между ними, но и значения этих слов.

Деноминация - это изменение нарицательной стоимости денежных знаков с целью стабилизации валюты или упрощения расчетов. При деноминации старые денежные знаки обмениваются на новые, соответственно пересчитываются цены, тарифы и заработная плата.

Дефолт - неспособность производить своевременные процентные и основные выплаты по долговым обязательствам или неспособность выполнять условия договора о выпуске облигационного займа.

Девальвация - это обесценивание национальной валюты, то есть снижение её курса по отношению к иностранным валютам, золоту.

В незапамятном 1998 году эти события протекали именно в такой последовательности (деноминация - дефолт - девальвация), причем сама деноминация не оказала никакого влияния на августовский кризис. Случившиеся в августе 1998 года дефолт и последовавшая девальвация рубля на 300% имели совсем другие причины (невыплаты по ГКО и ОФЗ).

Что может произойти с ипотекой при деноминации?

Ничего страшного. Просто будут убраны нули, причем сокращение будет повсеместным – одинаковое количество нулей исчезнет из цен на продукты, и из суммы взятого ипотечного кредита, и из заработной платы. То есть пропорции не изменятся. Если Вы уже взяли или собираетесь взять ипотеку, деноминация не может негативно повлиять ни на Вашу платежеспособность, ни на размер кредита

Что может произойти с ипотекой при дефолте?

Сначала нужно определиться, какой именно дефолт. Дефолт по бумагам государства на сегодняшний момент исключен. Дефолт в одном только коммерческом банке, где Вы взяли кредит, на Вас отразиться не может. Если же этот банк будет затем объявлен банкротом, то Вы просто станете платить ежемесячные платежи в другом месте. Вернуть назад кредит никто не потребует. Из-за ухудшившейся ситуации на финансовом рынке теоретически может возникнуть целая волна дефолтов, которая приведет к кризису, общему недоверию банков и инвесторов. В таком случае вполне возможно частичное сворачивание ипотечных программ, так как банки, особенно средние и мелкие, будут испытывать проблемы с ликвидностью (наличием свободных средств). В таком случае взять ипотеку станет сложнее.

Что может произойти с ипотекой при девальвации?

Этот случай самый интересный. Допустим, рубль будет обесценен в два раза. Если Вы уже взяли ипотечный кредит, и в договоре не прописана возможность повышения ставки банком в одностороннем порядке, то можно считать, что Вам крупно повезло. При условии, что кредит взят в рублях, а Ваша зарплата привязана к доллару или другой валюте. Даже при возникновении временных трудностей с Вашей платежеспособностью в перспективе она будет только улучшаться, а выплаты по кредиту сократятся более чем в два раза. Такой сценарий можно смело назвать мечтой любого ипотечного заемщика.

При менее оптимистичном сценарии, если кредит взят в долларах (что еще недавно было очень распространено в Москве), то какой-то период времени выплаты по ипотеке станут намного больше. Если вспомнить последствия кризиса 1998 года, то тогда рубль вернулся к позициям 1997 года только в 2005 году.

В случае, если вы брали кредит в долларах, с плавающей ставкой, или ваши доходы значительно снизились, то существует возможность реструктурировать задолженность с помощью программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Ипотечная компания "УНИКОМ", являясь официальным партнером АИЖК, принимает заявки на реструктуризацию ипотечных кредитов в Санкт-Петербурге и Ленобласти. Если вы не подходите под стандарты реструктуризации, то можете рефинансировать ипотечный кредит, изменив валюту кредита и застраховавшись таким образом от девальвации.

Как бы то ни было и волна дефолтов, и девальвация всегда происходят на фоне серьезного финансового кризиса, что практически неизбежно приводит к удорожанию денег и как следствие повышению ставок по ипотеке. Так что чисто теоретически лучше всего брать ипотечный кредит в рублях за месяц перед девальвацией. К сожалению, подгадать такой момент невозможно. В любом случае всегда есть ситуации, при которых стоит брать ипотечный кредит, например, сделки по улучшению жилищных условий, когда вы продаете имеющееся жилье и покупаете более просторное или новое. При такой сделке практически отсутствуют риски, связанные с падением или ростом цены, деноминацией или девальвацией.

Материал подготовлен аналитическим отделом

ипотечной компании "УНИКОМ"

Напоминаем, что при возникновении вопросов, касающихся ипотеки, Вы можете позвонить на горячую линию по телефону +7 (812) 931-68-00 (в будни и выходные, звонки бесплатные).

Вы можете оставить свой комментарий

*  Ваше имя:

Ваш e-mail:

*  Ваш отзыв:

* Введите цифры, указанные на картинке: