Ипотечное страхование

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование направлено на защиту кредитора (залогодержателя) от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика и недостатка денежных средств от продажи предмета залога для покрытия оставшейся задолженности заемщика.

Как реализуется ипотечное страхование в России?

В России ипотечное страхование реализуется в двух видах:

• страхование ответственности заемщика;
• страхование финансовых рисков кредиторов.

По договору страхования ответственности заемщика:

• заемщик, в соответствии с Законом об ипотеке, может застраховать свою ответственность только по кредиту, выданному банковской организацией;
• страхование осуществляется только на этапе выдачи кредита;
• страховую премию (взнос) платит заемщик;
• страховая премия, в соответствии с Законом об ипотеке, должна быть уплачена сразу за весь срок действия договора страхования — единовременно;
• размер страховой выплаты банку ограничен Законом об ипотеке — выплата не может превысить 20% от стоимости заложенного объекта недвижимости.

По договору страхования финансовых рисков кредитора:

• можно застраховать финансовые риски как кредитных, так и некредитных организаций, выдающих ипотечные займы;
• страховую премию/взносы платит кредитор/заимодавец, при этом нет законодательных ограничений, устанавливающих порядок уплаты страховой премии;

размер страховой выплаты кредитору/заимодавцу не ограничен Законом об ипотеке — предельный размер страховой выплаты устанавливается в договоре страхования.
Договоры страхования финансового риска могут заключаться:

• на этапе выдачи ипотечных кредитов/займов (в целях снижения размера первоначального взноса и/или ставки процента по ипотечному кредиту/займу);
• при страховании портфелей ранее выданных ипотечных кредитов/займов (в целях повышения эффективности сделок секьюритизации, а также снижения уровня рисков по действующему ипотечному портфелю, в том числе в целях рефинансирования).

Более подробно о продуктах ипотечного страхования можно узнать на сайте ОАО СК АИЖК.

Что дает ипотечное страхование

Ипотечное страхование:

• защищает ипотечного кредитора (залогодержателя) от убытков, связанных с неисполнением заемщиком своих обязательств и невозможностью полного погашения задолженности за счет продажи заложенного имущества;
• расширяет клиентскую базу, увеличивает объемы кредитования без ухудшения качества кредитного портфеля;
• повышает доступность ипотеки (позволяет большему количеству заемщиков получить ипотечный кредит на более выгодных условиях);
• в случае дефолта заемщика обеспечивает в рамках страхового покрытия его защиту от дополнительных требований банка после продажи недвижимости.

Ипотечное страхование способствует повышению доступности ипотечного кредитования в первую очередь для молодых семей, работников бюджетных организаций, покупателей первого жилья.

Отличие ипотечного страхования от «комплексного» ипотечного страхования (страхования имущества, жизни и титула)

Ипотечное страхование существенно отличается от уже привычных и понятных видов страхования: имущества, жизни и титула.

• договор ипотечного страхования заключается сразу на длительный срок (до 25 лет);
• риски возникновения убытков (наступления страховых случаев) по договорам ипотечного страхования распределены во времени неравномерно.
• на вероятность наступления страховых случаев значительное влияние оказывают системные риски, поскольку ипотечное страхование тесно связано с макроэкономическими факторами, такими, как доходы населения и цены на недвижимость;

Институтом развития ипотечного страхования на российском рынке является Страховая компания АИЖК. Более подробную информацию можно узнать на официальном сайте СК АИЖК