Ипотека: база знаний

Ипотека и первоначальный взнос

Заемщики часто обращают внимание на различные параметры кредита, такие как: сумма кредита, доходы заемщика, возраст заемщика и даже стоимость квартиры. Однако есть еще один не менее важный параметр – размер первоначального взноса. Специалисты ипотечной компании УНИКОМ  в данной публикации расскажут именно об этом параметре.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос по ипотечному кредиту – это часть средств заемщика, которые он готов использовать для приобретения жилья путем добавления их к сумме ипотечного кредита.

В зависимости от ипотечной программы первоначальный взнос обычно составляет от 20% до 70% стоимости приобретаемого жилья. В настоящий момент большинство ипотечных программ устанавливают минимальный размер первоначального взноса на уровне 20-30% от стоимости жилья, ипотечные кредиты без первоначального взноса больше не выдаются.

Обычно первоначальный взнос формируется из денег, которые были накоплены, заработаны, получены от продажи имущества, в том числе и недвижимого, либо получены в кредит. Получая кредит с целью использования его в качестве первоначального взноса, необходимо учитывать тот факт, что расходы на такой кредит будут учитываться при расчете параметров ипотечного кредита. Доходы заемщика должны позволять ему выплачивать сразу два кредита.

Размер первоначального взноса может влиять на процентную ставку по ипотечному кредиту. Чем более значительным будет первоначальный взнос, тем меньше будет процентная ставка по ипотечному кредиту.

Размер первоначального взноса может влиять и на размер процентной ставки. Вот один из примеров такой зависимости процентной ставки от размера первоначального взноса.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка; чем больше срок кредита, тем процентная ставка выше. Существуют и другие схемы определения размера процентных ставок по ипотечному кредиту, большинство из них учитывают размер первоначального взноса как один из основных параметров.

При определении параметров кредита следует учитывать и тот факт, что ипотечные программы учитывают оценочную стоимость объекта недвижимости для расчета суммы кредита. Это означает, что если оценочная стоимость будет меньше чем та, которую хочет продавец, кредит будет рассчитан исходя из оценочной стоимости. В ситуации, когда оценочная стоимость составит 80% от заявленной продавцом, ипотечная программа может ограничить сумму кредита определенной долей от оценочной стоимости. Это приведет к тому, что заемщику необходимо будет изыскивать дополнительные денежные средства – увеличивать первоначальный взнос для проведения ипотечной сделки либо отказываться от ее совершения. Поэтому даже если ипотечная программа говорит, что она предусматривает отсутствие первоначального взноса или минимальный размер первоначального взноса, это не означает, что собственные денежные средства не потребуются вообще или потребуются только в размере минимального первоначального взноса.

Ипотека без первоначального взноса

До конца 2008 года существовал ряд ипотечных программ, предлагавших получить ипотечный кредит без первоначального взноса. Хотя на данный момент таких программ нет, возможность их возобновления сохраняется.

Обычно ипотечные программы без первоначального взноса предусматривают более высокую процентную ставку, чем программы с первоначальным взносом. Это связано с тем, что кредитная организация оценивает ипотечные риски по таким кредитам более высоко.

Отсутствие денег на первоначальный взнос часто является основным сдерживающим фактором для получения ипотечного кредита потенциальными заемщиками. Наличие предложений по ипотечным кредитам без первоначального взноса не означает, что от него скоро откажутся вовсе. По таким кредитам риски банков достаточно велики и поэтому получать кредиты без первоначального взноса труднее, чем при его наличии. Это связано с тем, что банки более пристально проверяют заемщиков, желающих получить кредит без первоначального взноса.

Существуют несколько разновидностей кредитования без первоначального взноса.

Во-первых, кредит может предоставляться на всю стоимость объекта недвижимости с повышенной процентной ставкой.

Во-вторых, кредит без первоначального взноса может выдаваться в случае предоставления заемщиком дополнительного залога в виде недвижимости. При этом виде кредита кредитная организация получит вместо одного объекта недвижимости в залог сразу два, которые по стоимости будут значительно перекрывать размер выданного ипотечного кредита.

В-третьих, кредит может выдаваться под залог имеющегося жилья. Обычно кредит может быть выдан в размере 100% от стоимости приобретаемого жилья, но не более чем 90% от стоимости имеющегося - закладываемого - жилья. В ситуации, когда имеется дорогостоящая квартира и надо приобрести менее дорогую недвижимость, такой вариант вполне подойдет.

В-четвертых, получение двух кредитов одновременно. Первый кредит на сумму до 90% от стоимости квартиры и второй — на первоначальный взнос. Однако при этом варианте заемщик должен быть способен производить выплаты сразу по двум кредитам.

Кредиты без первоначального вноса являются скорее исключением из правил и считаются достаточно рискованными. Поэтому ипотечное кредитование без первоначального взноса временно приостановлено.

Материал подготовлен аналитическим отделом

ипотечной компании "УНИКОМ"

Вы можете оставить свой комментарий

*  Ваше имя:

Ваш e-mail:

*  Ваш отзыв:

* Введите цифры, указанные на картинке: